Как обезопасить себя и урегулировать просроченную задолженность по кредитам?

Об этом во время брифинга на площадке РСК сообщил директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Александр Терентьев, передает inbusiness.kz.

“В 80% случаев наши граждане самостоятельно под воздействием мошенников идут в финансовые институты и оформляют на себя кредит. Даже на вопрос менеджеров: "Вы не находитесь под воздействием третьих лиц?" граждане отвечают – нет, что усложняет нашу работу”, — сказал Александр Терентьев.

Александр Терентьев рекомендовал внимательно относится к звонкам из банков, АРРФР и правоохранительных органов и постараться обезопасить себя самостоятельно. Если же мошенникам удалось вас обмануть, нужно обязательно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, написать заявление, начать вместе с кредитором работать над разрешением ситуации.

Если не начать процесс урегулирования, финансовая организация вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика:

• снять средства со счета должника в счёт погашения займа (за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе);
• передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.
• кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания.

“Тут хотелось бы отметить, что суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе и были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности, финансовой организацией и заемщиком. Если всё-таки не удалось достичь взаимоприемлемого решения, заемщик всегда может обратиться в АРРФР, где вправе применить соответствующие меры”, — пояснил он.

Что делать, если возникли трудности с погашением кредита

Александр Терентьев рассказал, как действовать заемщику, у которого возникли трудности с погашением займа, а также о действиях банка и микрофинансовой организации.

Во-первых, банк или МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента её наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан:

• о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки;
• праве заемщика — физического лица обратиться к кредитору;
• о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

“Поэтому если заемщик не может исполнять свои обязательства, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или микрофинансовую организацию. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности”, — сказал Александр Терентьев.

Он отметил, что агентство не отслеживает исполнение кредитными организациями применение единого порядка и поэтапного процесса рассмотрения заявлений заемщиков. И рекомендовал обращать внимание на официальные сайты и мобильные приложения кредиторов банков и МФО, где размещена информация, касающаяся урегулирования проблемной задолженности, и открыты линии Call-центра для предоставления консультаций заемщикам.

Во-вторых, после получения от кредитора уведомления о возникшей просрочке заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовую организацию, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита - с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.

В своём заявлении необходимо указать:

• причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках документы, подтверждающие возникшие у вас сложности.
• свои варианты по исполнению обязательств.

Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее:

• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
• отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока займа;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
• самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
• представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путём передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
• реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

Банк обязан принять заявление, зарегистрировать и рассмотреть. В течение 15 календарных дней – предоставить ответ:

• согласиться, принимая предложенные изменения в условия договора;
• предложить свои варианты по изменению условий договора;
• отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Александр Терентьев назвал отдельные случаи, когда заемщик может обратиться к кредитору с заявлением о внесении изменений в договор:

• регистрация заемщика в качестве безработного в органах занятости;
• отнесение к СУСН либо получателем адресной социальной помощи;временная нетрудоспособность заемщика, связанная с болезнью;
• выход заемщика в отпуск по уходу за ребёнком;
• призыв заемщика на срочную воинскую службу;
• по семейным обстоятельствам, связанным с болезнью, смертью близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлекшие дополнительные расходы;
• нанесения заемщику материальный ущерб (кража, пожар, затопление и т.д.);
• иные случаи, в том числе предусмотренные внутренними документами банка.

“Перечень случаев может быть дополнен в зависимости от ситуации, повлиявшей на невозможность исполнять обязательства по договору на действующих условиях, который зависит от внутренней кредитной политики каждого кредитора. Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своём финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объёме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения”, — отметил он.

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 дней со дня принятия решения кредитором. В случае если заемщику не удалось достичь согласия с банком или МФО, то он вправе обратиться в агентство по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку.

Отметим, что в 2023 году агентство рассмотрело свыше 59,4 тыс. обращений от граждан и юридических лиц. Большинство нарушений прав потребителей финансовых услуг – это непринятие кредиторами мер по урегулированию просроченной задолженности граждан: по банковским займам и микрокредитам (53% и 29% соответственно); 19 % обращений – по другим субъектам финансового рынка.

Изображение Sabine van Erp с сайта Pixabay