Среди 6,4 млн казахстанцев, которые застраховали свою жизнь, добровольно это сделали лишь 1,5%. Такую статистику привела председатель компании по страхованию жизни Halyk Life Жанар Жубаниязова. При этом ранее в Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) говорили, что за прошлый год количество заключённых договоров по такому продукту выросло втрое.

«У нас 6,4 млн казахстанцев застраховали свою жизнь. Из них только 100 тыс. договоров накопительного добровольного страхования жизни. Это когда человек пришел и сам сознательно захотел купить продукт. Остальные застраховали свою жизнь, когда получали кредит. Когда в банке оформляется потребительский кредит, вас просят застраховать свою жизнь, если с вами что-то случится. Сейчас самая популярная страховка у казахстанцев «Құдай сақтасын» (призыв к помощи бога)», — сказала она.

Охват населения добровольным страхованием жизни составляет всего 0,8%. Для сравнения, в соседней России значение составляет 3%, в Китае – 82%, в США и Канаде – 54%, в Японии – 95% (один из самых высоких показателей в мире). По данным концепции развития финсектора до 2030 года, уровень востребованности услуг страхового рынка не превышает 7% населения. На 1 января 2024-го количество заключённых договоров накопительного страхования жизни составляет 80-100 тыс.

Средний размер страховой премии в Казахстане на душу населения составляет $40-50. В России этот показатель чуть выше — $60, в Китае — $300, в Японии – $3,5 тыс, в США и Канаде – $2,5 тыс. Доля страховых премий в ВВП Казахстана составляет 0,4% (в России 5%). Размер премии от номинальной зарплаты составляет 6,4%.

Что мешает развитию добровольного страхования в Казахстане

Жубаниязова назвала несколько факторов, которые сдерживают развитие добровольного страхования жизни. Среди них:

• Снижение потребительской способности населения – ускорение инфляции, ограничение роста уровня доходов;
• Высокий уровень закредитованности населения;
• Низкий уровень финансовой грамотности, в том числе, страховой культуры;
• Низкий уровень доверия населения к страховым организациям и отрасли в целом;
• Низкий уровень доходности страховых продуктов в отрасли «страхование жизни»;
• Слабые экономические стимулы для развития накопительного страхования жизни;
• Низкий уровень цифровизации страховой отрасли;
• Сложность страховых продуктов накопительного страхования жизни и отсутствие гибкости в условиях;
• Отсутствие продуктов накопительного страхования жизни в перечне гарантируемых видов страхования.

Как сделать добровольное страхование популярным среди населения

Для решения этих проблем глава Halyk Life предлагает усилить информирование населения в области финансов, к примеру, вести уроки финграмотности в вузах и школах. Здесь также рекомендуется упростить информацию о страховых услугах и сделать её доступной через любые каналы. Кроме того, необходимо повысить доступность страховых услуг в части цифровизации и качество таких продуктов с помощью внедрения профессиональных стандартов, добавила спикер. Также Жубаниязова говорила о включении продуктов накопительного страхования в перечень гарантируемых видов таких услуг и создании экономических стимулов. В последнем случае она предлагает исключить лимиты размеров страховых премий по накопительному страхованию жизни при корректировке дохода физлиц.

«Мало кто знает, что по страхованию жизни вы идёте на вычет по ИПН по страховым премиям. Накопил деньги, предоставляешь документы в бухгалтерию работодателя, они делают вычет, и эта сумма идёт в доход по ИПН до 1 млн тенге. Также это единственный продукт, который не попадает под конфискацию имущества и под притязания третьих лиц. Выплата наследникам при смерти страхователя производится в течение 10 дней», — сказала Жубаниязова.

Однако такая мера была лишь в предыдущей редакции Налогового кодекса, действовавшей до 2018 года. С прошлого года подобный вид вычета отсутствует. Но сумму уплаченной страховой премии можно рассматривать в качестве корректировки дохода, предусмотренной 341 статьей Налогового кодекса.

Помимо этого, по словам главы КСЖ, нужно повышать доходность по таким продуктам путём расширения перечня инструментов инвестиционной деятельности и развивать «встроенные» продукты, включенных в стоимость нестраховых товаров или услуг. Для повышения доверия населения к страховщикам Жубаниязова рекомендует развивать систему гарантирования страховых выплат, расширять гарантируемые классы страхования, а также повышать открытость и прозрачность деятельности КСЖ.

Как выиграют казахстанцы, экономика и КСЖ от расширения охвата страхованием жизни

Потенциал роста по добровольным видам страхования в шесть раз выше текущего объёма рынка, показатель может вырасти до 250 млрд тенге. Если казахстанцы станут чаще добровольно страховать свою жизнь, то, во-первых, у населения появится ещё один выгодный инструмент денежных накоплений. Во-вторых, отмечает Жубаниязова, увеличится доля каналов продаж через интернет и улучшится сервисное обслуживание. В-третьих, развитие рынка будет происходить более равномерно, а не как сейчас, когда основное число заключённых договоров по добровольному страхованию жизни приходится в основном на крупные города. В-четвертых, из-за введения налоговых льгот и улучшения налоговой политики повысится привлекательность накопительного страхования жизни.

«Мы хотим продвигать встроенное страхование жизни. К примеру, в Японии при аренде квартиры спрашивают страховку жизни, иначе вам не сдадут квартиру. Также такое продукт можно встроить в услуги салонов красоты, спортивных организаций, стоматологов, клиник, каршеринга и так далее», — предлагает Жубаниязова.

Для КСЖ расширение охвата означает рост рынка и, соответственно, повышение доходов. Жубаниязова отмечает, что ключевую роль в этом может сыграть продвижение встроенного страхования. В будущем КСЖ смогут создавать продукты, соответствующие жизненному циклу человека и его индивидуальным потребностям.

От расширения охвата страхованием жизни также выиграет экономика Казахстана, говорит Жубаниязова. Например, могут вырасти страховые резервы, которые являются важным источником долгосрочных инвестиций в экономику страны. Кроме того, в обществе снизится социальная напряженность за счёт повышения уровня защиты граждан на случай неблагоприятных событий. Также повышение популярности добровольного страхования жизни потенциально может повлиять на развитие и государственно-частного партнёрства. В пример спикер привела государственную образовательную накопительную систему.

В марте АФК сообщала, что в Казахстане вырос спрос на страхование жизни и от несчастных случаев. Число заключённых договоров увеличилось в три раза, количество выплат – в 21,7 раза. Общий объём премий компаний по страхованию жизни (КСЖ) подскочил на треть, до 128,1 млрд тенге, а выплаты – на 60,2%, до 25,9 млрд тенге.

Согласно данным Нацбанка, в Казахстане за последние пять лет увеличился спрос у программ страхования жизни. Темпы роста объёма премий по страхованию жизни превышают темпы роста депозитов. Если объём банковских вкладов в тенге за пять лет увеличился на 171,5%, а вкладов в долларах США – на 19,2%, то поступление премий по классу страхования жизни за пять лет увеличилось на 183,6%.

В Казахстане договоры по программам накопительного страхования жизни чаще всего заключают, чтобы сберечь капитал от девальвации, приумножить его за счёт высокой годовой ставки вознаграждения в долларах США или в евро, обеспечить надёжное будущее для семьи в случае потери главного кормильца.