15 ноября, в юбилей национальной валюты, в Казахстане запустили цифровой тенге (ЦТ). ЦТ — типичная цифровая валюта центрального банка (Central bank digital currency, CBDC), то есть цифровые деньги, эмитентом которых является Нацбанк РК.

По сути ЦТ — это третья форма национальной валюты, в дополнение к наличной и безналичной формам. ЦТ использует блокчейн-технологии для создания инновационных финансовых сервисов и является своеобразным мостом между традиционными финансами и миром цифровых активов.

Путь к ЦТ Нацбанк РК начал ещё в 2021 году, а дальнейшее развитие цифровой национальной валюты предполагает поэтапное внедрение до 2025 года. В текущем году планируется тестирование интеграции с системами участников рынка.

Нацбанк РК отмечает, что крайне важным драйвером проектов CBDC является выстраивание эффективных коммуникаций с участниками финансового рынка. В мире реализуется несколько пилотных проектов, среди них можно отметить проекты ЦБ Китая, Бразилии, России и Европейского ЦБ, которые демонстрируют, что оптимальным решением является двухуровневая архитектура CBDC, в которой важная роль отведена провайдерам платёжных услуг. В Казахстане предусмотрен запуск цифровых карт с участием нескольких БВУ и интеграцией существующих механизмов оплаты (QR и POS-терминалов) с платформой ЦТ.

Первые шаги уже успешно сделаны. Так, к примеру, в день 30-летия национальной валюты была представлена новая дебетовая карта в ЦТ, выпущенная Евразийским Банком на платформе Mastercard. Первую покупку по карте в ЦТ совершил Бинур Жаленов, председатель Национальной платёжной корпорации Казахстана. Средства на счёте в цифровом тенге были мгновенно конвертированы в традиционные тенге и стали доступны для оплаты картой в любой точке мира.

Евразийский Банк одним из первых поддержал пилотный проект ЦТ и запустил его на платформе Mastercard. Также Евразийский Банк — единственный на текущий момент фининститут, представивший достаточно подробную информацию о своей CBDC-карте на сайте.

В частности, у карты банка в ЦТ будет ряд преимуществ:

карта может храниться в смартфоне, часах или физическом кошельке потребителя;

для бизнеса преимущества заключаются в ещё большем выборе принимаемых способов оплаты без необходимости модернизации инфраструктуры;

важным фактором является безопасность: держателям карты предоставляются передовые технологии и преимущества Mastercard, которые защищают от мошенничества и гарантируют безопасность;

деньги хранятся на цифровом счёте в Национальном банке, и они в полном объёме гарантированы государством, в отличие, например, от обычных карт, текущих счетов и депозитов, где есть регуляторные ограничения по гарантированной сумме.

Более подробные сведения представлены ниже.

В целом у цифрового тенге и связанных с ним финансовых сервисов большое будущее и в Казахстане, и за рубежом. По прогнозам международных институтов, к 2030 году в обращении могут находиться до 15 розничных и 9 оптовых CBDC. Сегодня так или иначе изучают и рассматривают возможность создания CBDC130 стран, представляющих 98% мирового ВВП. На продвинутой стадии изучения (разработка, пилотирование или запуск) находятся 64 страны. 4 юрисдикции уже ввели свои цифровые валюты.

Все эти проекты отличаются друг от друга рядом параметров, которые в итоге оказывают влияние на стратегию принятия решения и предполагаемые подходы к реализации. Одно из наиболее важных различий заключается в целях и задачах, которые ставят перед собой разные центробанки. По данным опроса, проведённого Банком международных расчётов в 2021 году, мотивация центробанков зависит от типа изучаемой CBDC (оптовой или розничной), уровня развития экономики страны и стадии внедрения цифровой валюты.

Также у разных центробанков отличаются планируемый срок внедрения и приоритизация различных компонентов CBDC. Например, разработка е-найры, цифровой валюты Нигерии, началась в 2017 году, а уже в 2021 году она была официально запущена в качестве платёжного средства. При этом работы по внедрению шведской е-кроны также начались в 2017 году, а в 2020 году был реализован пилотный проект, однако работы, включая вопрос о целесообразности внедрения цифровой валюты в принципе, продолжаются до сих пор. Похожая ситуация наблюдается и в случае с цифровой валютой КНР, которая изучается с 2014 года, но до сих пор не выпущена в релиз.

Рассмотрим два ключевых географически близких к нам примера: Россию и Китай. Подробности приведены в инфографике.

Одни лишь наличные средства давно не удовлетворяют потребности рынка. Можно провести аналогию с карточным бумом в Казахстане и мире и взрывным ростом объёмов безналичных платежей в последние годы. Так, к ноябрю к стране находилось в обращении уже 73,5 млн платёжных карт, против 63,6 млн карт годом ранее и всего 15 млн карт десять лет назад. Среди них дебетовых карт насчитывалось уже 59,3 млн, против 50 млн годом ранее и всего 11,4 млн десять лет назад. Это колоссальный рост.

Более того, объём безналичных платежей за десять месяцев текущего года составил уже 114,7 трлн тг, и это сразу 86% от всего оборота средств по платёжным картам. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 82%, а пятнадцать лет назад он не каждый месяц достигал и 10%.

Популярность безналичных операций давно и повсеместно превзошла наличные деньги, но теперь, с развитием технологий, когда цифровые валюты позволяют использовать все преимущества «безнала», но не ограничены наличием интернета, CBDC наберут немалую популярность и в мире, и в РК.