Фото: Kapital.kz

Вкладчики в Казахстане на протяжении многих лет привыкли использовать депозиты с фиксированной ставкой вознаграждения, которые предлагают стабильную доходность. Однако по мере развития финансового рынка в стране начинают появляться новые продукты, одним из которых стали депозиты с плавающей ставкой. Эти инструменты открывают дополнительные возможности, но имеют и свои уникальные особенности, которые необходимо учитывать перед заключением договора , передает DKnews.kz.

Депозиты с фиксированной ставкой: в чем их преимущество?

Депозиты с фиксированной ставкой обеспечивают вкладчикам стабильную доходность на весь срок действия договора. Банк, заключая такой договор, обязуется сохранить неизменной ставку вознаграждения, указанную в договоре, на протяжении всего срока вклада. Единственное исключение, предусмотренное законодательством, – это возможность увеличения ставки по инициативе банка. Таким образом, вкладчики могут быть уверены, что их доходность не изменится в меньшую сторону, независимо от рыночных условий.

Однако при автоматической пролонгации договора банк имеет право изменить процентную ставку на новых условиях. Поэтому важно внимательно изучить условия продления договора, чтобы избежать неожиданных изменений.

Депозиты с плавающей ставкой: новые возможности и риски

Главная особенность депозитов с плавающей ставкой заключается в изменчивости уровня доходности в течение срока вклада. Ставка формируется из двух компонентов:

1. Базовый показатель: Это может быть базовая ставка Национального Банка, показатель инфляции или другой экономический индикатор, который меняется в зависимости от рыночных условий.
2. Процентный спред: Это фиксированная величина, устанавливаемая банком при заключении договора, которая не подлежит изменению.

Изменения базового показателя могут как повысить, так и снизить доходность вклада. Например, если базовая ставка снижается в течение срока действия депозита, то и общая ставка вознаграждения уменьшается. Это делает депозиты с плавающей ставкой менее предсказуемыми по сравнению с фиксированными.

Как банки рекламируют депозиты и какие риски остаются незамеченными

При продвижении своих продуктов банки зачастую акцентируют внимание клиентов на текущей высокой ставке, действующей на момент размещения рекламы. Однако изменения в доходности депозитов с плавающей ставкой, связанные с динамикой базового показателя, обычно не подчеркиваются. Такие нюансы могут быть указаны мелким шрифтом в сносках или дополнительных документах, что снижает вероятность их изучения вкладчиком.

Многие вкладчики ориентируются исключительно на рекламируемую процентную ставку и не обращают внимания на потенциальные риски. Это может привести к разочарованию, если ставка вознаграждения снизится вслед за падением базового показателя.

Новые правила для повышения прозрачности вкладов

С августа 2024 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) и финансовый регулятор ввели обязательные требования для банков по раскрытию ключевой информации о вкладах. Теперь банки обязаны предоставлять вкладчикам детальную информацию в удобной табличной форме, крупным шрифтом. Эта информация должна включать:

• Максимальную сумму гарантии по депозиту;
• Вид и валюту вклада;
• Процентную ставку и условия её изменения;
• Условия выплаты вознаграждения;
• Условия и ограничения по изъятию средств с депозита;
• Условия пролонгации вклада.

Такая информация обязательно указывается на первой странице документа, подписываемого клиентом при открытии вклада, в том числе в электронном виде. Для вкладов, открываемых через мобильные приложения или онлайн-банкинг, рекомендуется не только ставить галочку, соглашаясь с условиями, но и загружать полный текст договора для ознакомления.

Рекомендации вкладчикам: на что обратить внимание

Казахстанский фонд гарантирования депозитов настоятельно советует вкладчикам внимательно изучать условия договоров банковских вкладов перед их подписанием. Особенно важно обратить внимание на следующие моменты:

1. Условия изменения процентной ставки в течение срока депозита.
2. Возможность автоматической пролонгации и изменение ставки при продлении.
3. Ограничения по изъятию средств и досрочному закрытию вклада.
4. Гарантии возврата средств в случае банкротства банка.

Эти аспекты напрямую влияют на доходность и удобство использования вклада, поэтому их следует тщательно изучить до подписания договора.

Гарантии КФГД: защита вкладов вкладчиков

Гарантии КФГД распространяются на все виды вкладов, включая депозиты с плавающей ставкой. Это означает, что в случае банкротства банка вкладчики могут рассчитывать на возврат средств в пределах установленного лимита. Однако важно помнить, что гарантии распространяются только на средства, размещённые в банках, участвующих в системе обязательного гарантирования вкладов.

Итог: как выбрать подходящий вклад?

Выбор между депозитами с фиксированной и плавающей ставкой зависит от предпочтений и целей вкладчика. Если важна стабильность и предсказуемость доходности, стоит выбрать фиксированную ставку. Для тех, кто готов принять риск ради потенциально более высокой доходности, подойдут депозиты с плавающей ставкой.

Перед размещением сбережений важно внимательно изучить условия депозита, чтобы принять осознанное решение. Ознакомление с договором и дополнительными документами, а также понимание принципов формирования ставки – залог уверенности в сохранности и приросте ваших средств.